Calculer son reste à vivre

Ce que mesure le reste à vivre

Le reste à vivre est la somme qui reste disponible chaque mois après le paiement des charges fixes. C’est avec elle que vous financez l’alimentation, le carburant, les vêtements, les sorties, les soins non remboursés et l’épargne. Contrairement au solde de votre compte, qui varie au fil des jours, c’est une mesure mensuelle et stable.

Il se distingue du revenu net : une personne à 3 000 € qui paie 1 900 € de charges fixes a un reste à vivre de 1 100 €, alors qu’une personne à 2 400 € avec 900 € de charges en a 1 500. Le second revenu est plus faible, mais la marge est plus large.

La formule et ce qu’il faut compter

Reste à vivre = revenus nets mensuels − charges fixes mensuelles. Tout l’enjeu est d’être exhaustif des deux côtés.

• Revenus : salaires nets, allocations régulières, pensions reçues, revenus locatifs. Laissez de côté les primes aléatoires et les revenus exceptionnels.
• Logement : loyer ou mensualité de crédit, charges de copropriété, taxe foncière divisée par douze.
• Énergie, eau, internet, téléphones, assurances (habitation, auto, mutuelle).
• Crédits en cours, pensions versées, frais de garde, scolarité et cantine, abonnements de transport.
• Impôt sur le revenu s’il n’est pas déjà prélevé sur votre salaire.

Ce que les banques comptent, et pourquoi votre calcul est plus sévère

Quand vous demandez un crédit, la banque regarde surtout vos charges financières : crédits en cours, loyer actuel dans certains cas, pensions alimentaires versées, impôts. Elle calcule votre reste à vivre une fois la nouvelle mensualité ajoutée, et elle surveille que ce reste ne tombe pas sous un seuil qui lui est propre, variable d’un établissement à l’autre.

Votre calcul personnel doit aller plus loin : l’énergie, les assurances, les abonnements et le téléphone ne sont pas des crédits, mais ils sont tout aussi incompressibles. C’est plus sévère, et c’est plus juste : c’est ce chiffre-là que vous vivez au quotidien.

Un exemple : une famille de quatre personnes

Célia et Marc ont deux enfants et perçoivent ensemble 3 900 € nets par mois. Leurs charges fixes sont les suivantes.

• Loyer : 1 050 €
• Assurances : 95 € ; énergie : 130 € ; internet et mobiles : 60 €
• Crédit auto : 220 € ; abonnements : 45 €
• Total des charges fixes : 1 600 €

Lire le résultat

Reste à vivre de la famille : 3 900 − 1 600 = 2 300 €, soit 575 € par personne et 59 % du revenu. Pour juger ce chiffre, on le ramène à chaque personne du foyer. Notre simulateur retient trois repères, propres à ce site et sans valeur de norme : moins de 400 € par personne et par mois, la situation est critique ; de 400 € à 699 €, elle est serrée ; à partir de 700 €, elle est confortable. La famille de l’exemple est donc dans la zone « serrée » : tout passe, mais un imprévu de 300 € se ressent.

Ces seuils ne tiennent pas compte de tout : un enfant coûte moins qu’un adulte, une grande ville plus qu’une petite, une voiture indispensable plus qu’une vie à pied. Servez-vous-en pour comparer vos mois entre eux, pas pour vous juger.

Comment l’améliorer

On commence par le plus gros poste, presque toujours le logement. Si le loyer dépasse le tiers des revenus, il y a peu à gagner ailleurs. On passe ensuite en revue les contrats renégociables : assurances, forfaits mobile et internet, mutuelle. Trois postes réduits de 20 € représentent 60 € par mois, soit 720 € par an.

Les abonnements inutilisés viennent après, puis les crédits à la consommation : regrouper ou rembourser par anticipation un crédit à taux élevé libère de la mensualité. Si votre reste à vivre est nul ou négatif, ne restez pas seul : les Points conseil budget, gratuits et confidentiels, existent pour cela.